为了给孩子最好的保障，父母在为孩子买保险的时候很容易陷入一个误区，那就是把家里的大部分保险预算都投到孩子身上。其实这种投保分配并不科学，因为这样会造成父母本身的保障不到位，所以建议把大部分保险预算留给父母，毕竟父母是家庭的经济支柱，是孩子和家庭的重要保障。

在做家庭保险规划时，一般建议把保险预算的7%-10%给孩子，其余部分则根据实际情况分配给有经济能力的家庭成员。保险的种类繁多，那么要如何给孩子配置保险呢？下面我们就通过下面几种儿童保险来进行分析，投保顺序建议为：少儿医保→意外险→重疾险→医疗险。

【少儿医保】

医保属于国家福利性政策，无论对于大人还是小孩来说，医保都是必须配备的。儿童医保每年的费用仅需两三百块，保费低、保障全面，到户籍地就近的街道医保服务点即可办理，可以报销50%-80%医疗费用，而且没有什么健康要求，符合户籍条件的孩子都能买。

此外，部分地区新生儿医保可追溯报销！以广州市为例：新生儿在出生第二个月起，6个月内参加少儿医保缴费的，可追溯自出生之日起的医保待遇，也就是说从出生开始的医疗费可以按规定报销。这个是非常给力的，因为新生儿健康状况不一，有些孩子一出生就需要进行治疗，且治疗费用都不低，所以少儿医保一定要尽快办起来！

【意外保险】

孩子商业保险配置的第一顺位，必须是意外险。熊孩子最大的特点就是皮，意外受伤的情况非常多，因此购买一款便宜又实用的意外险是非常有必要的，意外险的价格一般都很便宜，只需一百多块。

挑选意外保险的时候主要关注几点：免赔额、报销比例、社保用药限制、意外医疗保额。免赔额越低越好，报销比例越高越好，社保用药不限范围最好！

孩子常受到的意外伤害，大部分都是日常生活中的磕碰小伤，造成身故和伤残的可能性较少，用意外医疗来报销医药费的概率更大，所以意外医疗的保额越高越好，在1-2万之间就差不多了。

另外中国银保监会规定，10周岁以下的未成年人身故保额不能超过20万人民币；10至17周岁的未成年人身故保额不能超过50万人民币。所以买太多保额也赔不了，够用就行。

产品推荐

推荐产品1：平安少儿综合意外险-基础版

产品优点：价格优惠60元/年，医疗包含意外住院和门急诊以及自费医疗。

产品缺点：不保高风险运动（跆拳道、柔道，空手道，跆拳道，马术，拳击等都不保）

推荐产品2：美骑-快乐童年运动保险计划

产品优点：专门承保儿童运动项目；并承保形体舞蹈、搏击类等多种高风险运动项目，可以按三个月、半年、一年购买；

产品缺点：不承保日常生活，130元/年，医疗要求社保范围内用药，无免赔90%赔付。

如果小孩子平时比较文静，买普通的意外保险就可以了，如果要参加一些培训项目，可以加买一个专门保户外运动的保险，保障更全面一些。上面推荐的两个产品一起购买，一年花费不到200块，就可以保障孩子的绝大部分意外风险，算起来性价比还是很高的。

【重疾险】

重疾险保重疾，达到重疾理赔标准，可以一次性拿到一笔钱，给孩子更好的治疗。一旦宝宝罹患重疾，庞大的治疗费用对普通家庭来说是致命的打击。

关于保额：目前儿童大病的治疗费用一般在20万-40万，并且儿童没有自理能力，需要父母最少有一方在身边照顾，花销的同时家庭收入也在变少。因此在计算保额的时候，除了孩子的治疗费之外，还需要加上家长因照顾孩子而造成的经济损失，这样算来，保额最少要40-50万。

保障期限：现在一般有10年、20年、30年、终身等选项，保障期限越长，价格越贵。投保要根据自己的需求，适额购买，不要给自己带来太大的经济压力。

【医疗险】

最后来讲讲医疗险。

这里保险君主要讲百万医疗，因为一般的小额医疗，社会医保+意外保险基本上已经够用了，所以医疗险主要还是为了保障发生大病时的医疗费用，百万医疗的杠杆比较高，抗风险能力更强。

保险君比较推荐购买支付宝上的“好医保长期医疗险”。

优点1：6年共享1万免赔额（很多产品都是1年1万免赔额）；

优点2：六年保证续保，无论是否发生过理赔或健康状况是否发生变化；

优点3：价格合适，与其他百万医疗相比，这款产品性价比较高；

百万医疗方面的保险，保险君一家都是从支付宝上买的。虽然百万医疗有几百万保额，看起来很不错，但是由于有医保承担以及免赔较高，一般医疗情况下百万医疗是用不上的。它算是定心丸产品，买了之后会更安心，就算自己病了也有几百万医疗费可以用，避免了资产一键清零的风险。

但是百万医疗有一个缺点：6年保证续保期完了之后，要重新进行健康告知，如果那个时候，健康情况不太好，再想续保百万医疗，也许会不能续保。

在买百万医疗保险的时候，你会发现有医保和没医保的人费用是不一样的，没有医保的要比有医保的贵一倍，新农合也算是医保。所以强调一下，一定要办医保！而且要每年去检查一下缴费状况，千万不要断缴了。

有医保：指是否已参加社会医疗保险包括城镇职工基本医疗保险/城镇居民基本医疗保险/新型农村合作医疗（新农合）/城乡居民基本医疗保险/公费医疗保险等。

综上，小孩子用得最多的是少儿医保，其次是意外保险、重疾和百万医疗。保险君对小孩子的保险购买建议是：先买少儿医保+意外险，有条件的 +重疾，再有条件的 +百万医疗。

大家有问题可以在评论区留言，保险君会尽力为大家解答！

▲微信扫码添加美骑保险君

相关阅读：《骑行保险知识专题》

责任编辑：kibe