开春了，又到了比赛季，18年保险君接收到的理赔报案里，由于参加比赛发生意外事故的，占总理赔案件的80%，并且其中有两起是身故案件。那么保险赔款是怎么计算的呢？下面保险君和大家说一下。

影响理赔款因素一：医疗条款

（1） 医疗保额：医疗的保额决定了你这次保险，医院治疗部分可报销的上限。例如你买的是1万元医疗保额的意外险，不小心受伤，治疗了1.5万元，那在这份保险里最高也只能赔付1万元。

（2） 医疗条款免赔额：我们常常会在医疗条款里看到有小括号，里面写着“100元免赔，100%赔付”、“每次事故按90%赔付”之类的字样，免赔=不赔的部分，例如“100元免赔，100%赔付”指的是假如你治疗了1000元，赔付等于（1000-100）*100%=900元；再例如“每次事故按90%赔付”指的是假如你治疗了1000元，赔付等于1000*90%=900元。按照公式以此类推。当然免赔的规定不止有这两种，有些保险会规定没有免赔，有些会是200免赔，各不相同，具体大家可以在买保险的时候留意一下。

（3） 是否医保内用药：目前绝大多数意外保险医疗部分都是只报销医保范围内的药，也就是说，用了医保外的药，例如一些进口药之类的是不赔付的，所以有些朋友会发现在理赔的时候少了几十块，其实是扣了部分不在承保范围内的药钱，所以大家在医院治疗的时候，尽可能用医保范围内的药。

影响理赔款因素二：意外身故/伤残条款

（1）意外身故/伤残保额：在买保险的时候我们经常会问，这个保额是多少呀？其实问的就是意外身故/伤残最高能赔多少？例如保额30万，指的就是假如承保范围内意外身故了就能赔30万。保额10万，就赔10万。以此类推。

（2）残疾等级：很多人不知道，残疾是分等级的，一共十级，具体标准对照《人身保险伤残评定标准》，最严重的是一级残疾，赔付保额的100%，也就说保额30万就赔30万。最轻的是十级残疾，赔付保额的10%，也就是说保额30万就赔付3万，以此类推。

残疾鉴定可以在治疗结束之后去当地的残疾人鉴定中心去做评级，具体内容可点击 《人身保险伤残评定标准》了解。

（3）是否多处残疾：在一次意外事故中，有可能会造成多处残疾，在这种情况下，需要对每一处残疾都做评定。例如手部和腿部都有残疾，都评定为二级残疾的情况下，那最终的评定就会升高一级，为一级残疾，赔付按照一级来赔付；再例如，手部评定为二级残疾，腿部评定为五级残疾，那最终的评定就是二级残疾，按最高的那个位置算，赔付也按照二级残疾来赔付，以此类推。

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责任编辑：小钰